“高息贷款、“裸条放款”　校园借贷乱象触目惊心”

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新华社中国网事记者

周利率达到30%，要求借款人以裸照作为抵押，发布裸照威胁借款人还款&hellip； &hellip； 各种触目惊心的事实，引起了校园贷款混乱的极大关注。

今年4月，教育部和中国银监会联合印发了《关于防范校园不良网络贷款风险和加强教育招商工作的通知》，其中对未经批准在校园内推广宣传信用工作的不良网络贷款平台和个人依法予以处分 但是，校园贷款混乱依然频繁发生。

高利率贷款，裸条贷款校园贷款市场里藏着猫

无担保，无抵押，当天贷款。 在某大学校园、朋友圈、qq群里常见的这样有吸引力的贷款广告。 贷款企业主张手续简单，无任何抵押即可放款，少则数百元，多则数万元。

来往于哈尔滨江北大学城的公交车上，贴着几乎只凭学生证就可以出借的校园贷款广告。 记者通过广告联系杨姓经理，询问如何贷款，对方说只需要提供身份证、学生证和银行卡，留下老师、同学的电话就可以了。

这样简单的贷款过程，让很多大学生选择了瞒着父母，或者贷款。 有时候买手机，4500元，可以找他们(贷款平台)借，很方便。 反正周围找他们借钱的同学很多。 在哈尔滨华德学院读大学一年级的郑先生(化名)说。

随着校园贷款的蔓延，贷款广告频繁新招，从最初的无担保、无抵押到触目惊心的裸照，令人望而却步。 最近，一位网友在微博上宣布，通过熟人之间的网络贷款平台提供裸条贷款，以代替借款人手持身份证的裸照。 发生违约不还款的，放贷人公开裸照，以与借款人父母联系为手段，强制借款人还款。

和这里的熟人，可能完全不认识。 由于一些网络贷款平台只允许熟人贷款，在这方面需要借款的学生和出借人在qq群里私下谈了借款金额、还款日等条件后，在贷款平台上增加了熟人贷款流程。

这种假熟人的借贷关系常常伴随着高利息，甚至高利贷。 根据记者的调查，校园贷款利率普遍较高，周利为5%至30%。 借款人缺乏足够的还款能力引起的恶性事件经常发生。

校园贷款乱象为什么频发？

迄今为止，河南郑州市大学生因无力偿还贷款平台近100万人的债务，跳楼自杀。 无独有偶，湖北大学生去年10月贷款3万元，利率越来越高，当年12月债务达到70万元以上。 由于许多大学生在多个贷款平台借款补充，资金链断裂。

业内人士认为，校园贷款混乱频发与大学生群体本身无关。

大学生的费用观念正在改变，他们表示要先行一点商品和服务进行收费的诉求。 但是，很多大学生在校期间的生活费主要是提供给父母的，先进的费用报销不一定令人满意。 河南豫龙律师事务所律师付建表示，校园贷款利用学生这一诉求，设置了高利贷、利滚利、裸条放款等陷阱，但大学生刚走出家庭，单独进入大学生活，风险防范意识、风险识别能力比较薄弱，一不小心掉进了坑里。

校园贷款平台浑水摸鱼、唯利是图频发的另一大原因。 付建表示，校园贷款的本质是一些第三方贷款平台，通过高利率的方法，向学生发放贷款获利。 这些平台贷款门槛低，借款人资质考核不严格，或根本不考核，不考虑学生还款能力，只进行贷款，等待家长兜底，诱导和容忍了学生过度借款、过度收费。

一位曾在某网络贷款平台工作的内幕表示，在国外，放贷者必须有执照，国内放贷者门槛低，如果能取得营业执照，可以开办网络贷款企业。 一个平台打着电子商务企业的招牌，实际上是以分期的名义借贷。 另外，由于网络贷款的审核流程和贷款手续是在线进行的，因此无需本人当面协商，平台上也有很大的安全漏洞。

高利贷、收益率等校园贷款混乱现象的背后，折射出监管不到位。 中南财经政法大学金融学院教授黄孝武表示，目前在比较校园网络贷款方面没有严格的标准，相关法律法规尚不健全，监管处于盲区。 特别是当校园贷款行为转变为网上连接、网上交易时，监管变得越来越困难。

完整的法律法规保护和护卫校园贷款

付建表示，大学生一旦卷入校园贷款乱象，必须首先采用法律武器维护自己的正当权益。 法律规定，民间借贷的年利率不得超过24%，借贷双方约定的年利率超过36%，超过的部分将被视为无效。 另外，裸照不是物权，不能作为抵押物。 第三方信息平台传递他人的裸照，等于侵犯了当事人的隐私。 当事人可以依法提起诉讼或者向公安机关举报。

关于校园贷款，国家应当尽快出台比较法律法规，金融机构也要制定校园贷款细则，审查关闭严格，贷款发放至关重要，贷款用途明确。 为支付建设建议，有关部门必须转变监管思维，将监管视线从线上转移到线上，更新线上监管工具。

河南省郑州市第八人民医院心理专家杨勇超建议，大学生要树立文明、理性、科学的费用观，拒绝过高的费用、超前的费用。 即使真的需要贷款，也要根据自己的需要，选择最佳的借款方法。 可以加强对学生的教育诱惑，在平时的教育环节增加金融素养的相关课程，提高学生的风险识别能力和风险防范意识。

黄孝武认为，校园贷款作为新的理财方法衍生服务，可以为大学生稍合理的金融诉求处理资金问题。 因此，对于有资格、有信用的贷款平台，必须适当地加以诱惑和支持。 与持续深造、创业等寻求快速发展的学生相比，贷款平台可以开发相应的产品，完善风控机制，最终实现双赢。 (采录记者:宱盈婷、王闪、王君宝、向定杰)