“Kiva：让普通人开“世界银行””

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kiva是世界上第一个提供在线小额贷款服务的非营利组织

位于柬埔寨湄公河的纺织工人索非亚

莫萨&米德； 迪恩( moussa dieng )是塞内加尔姆布尔市( mboul )的家畜饲养农民。 他和博克·； 迪奥姆协会( bocc diom )的伙伴有一个商业计划，购买母牛饲养，并试图在距离姆布尔市12公里的佩琪斯( pekesse )每周一次的市场上再次销售。 他需要借1200美元买牛。

厄瓜多尔瓜亚基尔( quayaquil )、亚历山德拉·； 卡斯特罗( alexandra castro )辛苦养家。 她是水果批发商和小贩，需要花925美元以批发价购买水果，以扩大自己的生意。

摩莎和亚历山德拉只是kiva几千个贫穷公司的家之二。 kiva是小额贷款的在线平台，普通人可以通过它联系他们使业务更好，最终改善他们的生活。

小额融资的ebay

kiva成立于2005年10月，创始人马特·； 法兰绒( matt flannery )只是把需要资金才能快速发展小买卖的穷人的资料告诉家人朋友，并在自己的博客上发表。 随后，这些消息被大型博客网站发现，需要贷款的穷人很快就得到了资金。 马特和网站其他成员发现了这种方法的可行性，于是开始与乌干达小额信贷机构联系，然后联系其他小额信贷机构，考虑在网站上刊登贷款申请人的新闻。

普雷马拉尔&米德； 沙阿( premal shah )现任kiva主席，将kiva称为小额贷款的电子港湾，通过互联网平台，将需要资金的人和空有闲置资金的人联系在一起。 贷款人可以在网站上查看贷款申请人的新闻，也可以自主选择贷款金额，不超过25美元。 出借人可以使用信用卡在网上支付提供商的paypal，借出资金。

网站上刊登的贷款申请人来自世界各地的快速发展中国家，是销售化妆品的洪都拉斯女性、柬埔寨的小纺织工作室、加纳的修理厂。 借款人有一定的还款期，通常为12个月至18个月。 贷款人收到归还的资金后，他们可以选择收回资金或继续放贷。

沙表示，孟加拉小额信贷模式创始人尤努斯获得诺贝尔和平奖后，自愿登录网站提供资金的人数激增，仅一夜之间，我们网站的访问量就几乎翻了一番。 而且，最近出版的美国前总统克林顿的新书《薪金》也引发了人们对小额贷款网站的新兴趣和关注，指出kiva网站有必要寻找越来越多的借款人，释放闲置资金。 目前，网站借贷1100万美元，夏亚希望在今后三年中借贷1亿美元。

以慈善方式提供资金

kiva的结构非常简单，第一是基于与世界各地小额金融机构的合作。 首先，各小额金融机构通过访问等形式获得贷款申请人的基本新闻，并公布在kiva网站上。 网站上公布了贷款申请人的详细新闻，包括照片、商业计划等，这些申请人所需金额为75美元至1000美元。 模仿网店的方法，根据前期贷款的还款情况、经营时间、贷款总额等对申请人分级。

放贷者选择放贷者并将资金转移到kiva网站后，kiva将向适当的小额贷款机构贷款，以避免支付利息或低息，然后这些机构以一定的利息向有需要的穷人贷款。 目前全球约有3300多家小额贷款机构，许多规模非常小，限制快速发展的因素很难从银行获得资金。

kiva的想法是，如果通过互联网从普通人那里获得资金，降低小额贷款机构为了获得资金而支付的价格，让他们不需要这个价格，他们就会将越来越多的资金借给穷人。 此外，随着小额金融机构的迅速发展，它们有机会接触到越来越多有诉求的穷人，从而降低贷款的利息。 这就是kiva现在依赖的经济学理论。

因为kiva向小额贷款机构提供资金不会收取利息。 这个kiva如何生存和盈利成了问题。 沙阿说，kiva的资金来自空有闲钱的个人。 这些人不太关心经济利益，也不关心精神利益。 因为我想以从事慈善事业的心情提供资金。 kiva本身的运营价格不高，接受了一部分捐赠。 因此，kiva可以通过这些渠道获得资金，不支付利息，或者以非常低的利息向小额贷款机构提供资金，让穷人贷款。

消除贫穷的惩罚

夏亚介绍说，全世界约有20亿人生活在贫困环境中，每天的可支配支出不超过2美元。 kiva的宗旨是授渔，现在的关键是很多人都知道如何捕鱼，但是他们缺乏购买渔船和渔网的启动资金。 他们有了启动资金，就可以赚钱养家，让孩子接受教育，支付医疗费，过上自给自足的生活。

对于希望通过自己的努力改变命运的穷人来说，最大的困难是从银行获得贷款。 因为他们没有担保物申请融资，所以只能从个人那里借钱。 向个人借钱的问题是，贷款人经常征收高额利息，利率可达80%至800%。 这种穷人为了什么不得不付出越来越多的钱的现象被称为贫困的惩罚。 因为，他们不能接触采用正规市场。 据估计，全球约有5亿人需要低息贷款，但在过去30年中只有1亿人获得了这笔贷款。

最近，许多小额金融机构和非政府组织开始发挥作用，向需要资金的穷人提供资金，以比下次低利率贷款的权力为激励机制，让借款人担保名誉，保证了高还款率。 这样的小额贷款机构范围非常广。 在乌干达的一所教堂里，牧师熟悉附近的人们，知道四分之三做小买卖，所以把教堂的闲置资金借给需要的人，这些借款人偿还贷款后，把这些资金借给其他穷人。

如果小额贷款机构能获得越来越多的资金，他们就能迅速扩大业务，给越来越多的穷人带来资金。 kiva筹集的资金为这些小额贷款机构提供了充足的资金流。 现在这些机构向穷人贷款的利息为37%，听起来很高，但比个人高利贷要低得多。 此外，借款人的贷款额通常很小，因此也可以负担这个利率。

透明化动作模式

kiva以所有新闻透明化的运营模式为公众提供资金的形式，所有贷款申请人的新闻刊登在网站上，贷款申请人可以了解申请人的个人新闻、商业类型、贷款目的等详细新闻，自主 例如，贷款人可以借钱给加纳的乔伊斯·乌苏娜她需要800美元来改善自己的服装店。 萨摩亚的桑尼·他需要800美元来购买冰柜储存捕获的鱼。

另外，kiva随时跟踪贷款的采用情况，在网站上公布的方法也吸引了很多贷款人。

kiva将在网络和期刊上发表偿还金和贷款的采用情况。 贷款人可以通过网站的更新新闻随时了解借款人的情况。 包括他们的买卖是否发展迅速，生活是否得到改善等。 此外，这些借款人的信誉度也非常高，还款比例平均达到95%。 阿说:如果他们不可靠，他们就不能得到越来越多的资金。

借款人的信用也给了贷款人满足感。 沙阿说:让债主兴奋的是，你在意想不到的情况下得到了回报。 他还说，这种新的贷款方法类似于慈善事业。 虽然这项新的慈善事业比捐款等一般慈善事业更像银领域的工作，但你依然有帮助他人的温暖。 联合国将2005年定为小额贷款年，多位经济学家和国家领导人也开始谈论通过小额贷款机构向穷人提供越来越多资金的新慈善模式。

背景资料

kiva一词喜欢用非洲斯瓦希里语成交，起源于程序员马特·。 弗兰纳前往乌干达、坦桑尼亚和肯尼亚拍摄农村创业活动的灵感。 截至2009年12月，kiva贷款总额1.77亿美元，客户80.5万人，借款人数50.8万人。 kiva目前在56个国家开展融资业务，融资者分布的乡村有209人，46万人获得融资，其中81.68%为女企业家获得融资。 与kiva合作的小额贷款机构有125家，偿还率为98.99%。