“让普惠金融更好发挥作用”

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泛在金融是一种比较有效的、能够在各个方面为人民群众特别是贫困、低收入人口服务的金融体系。 如何逐一发挥其作用，是人们普遍关心的话题。

我国高度重视普惠金融，出台了一系列支持政策。 从十八届三中全会迅速发展普惠金融，“鼓励金融创新，丰富金融市场水平和产品”，到印制“普惠金融快速发展计划(—年)”，再到“大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案” 随着普惠金融的快速发展，如何进一步降低普惠金融服务的价格，合理安排低价资金参与普惠金融服务，关系到普惠金融的持续快速发展。

目前，普惠金融政策主要是差别准备金、定向降准及信贷政策等，集中在以前流传的银行，取得了一定的效果。 但是，从利率来看，以前传到大型金融机构的普惠金融产品利率很低，例如年4季度，银行领域新发行的小额公司贷款平均利率为7%左右，而4大银行的小额公司贷款利率则低至4.5%左右。 站在内部价格和收益的立场上，金融机构缺乏自主市场化快速发展普惠金融的动力。 因此，快速发展普惠金融需要提高商业性金融机构的主观能动性，保证合理适度盈利，实现商业快速发展的可持续性，使普惠金融不仅成为“政策性金融”，更需要成为“快速发展型金融”。

此外，数字普惠金融发展迅速，为金融服务提供了巨大空之间。 但是，数字普惠金融如何进一步降低服务价格，仍然是一个现实的课题。 去年我在地方工作的时候，负责金融事业，拉了“独角兽”金融服务公司。 合作的初衷是利用数字普惠金融帮助地方快速发展，处理“三农”和中小企业融资难融资高的问题。 在随后的调查判断中，可以处理支付清算的变化问题、普惠金融客户的展望问题、金融服务的可获得性和速度问题，但由于无法处理中小企业和个人的融资价格问题，结果并不理想。 另外，金融服务公司自身融资价格也很高，存在动力不足的问题。

金融要以为实体经济服务为出发点和落脚点，全面提高服务水平。 习主席在全国金融业务会议上指出，有必要建设普惠金融系统，加强小型微型公司“三农”和远程金融服务。 要真正发挥普惠金融的作用，必须出台鼓励商业性金融机构从事普惠金融业务的相关政策，促进廉价资金积极流入普惠金融业，将政策性金融机构深入偏远和落后地区等，稳步推进改革 只有着力于金融服务的价格问题、金融机构的动力问题，才能更好地缓解普惠金融为中小企业和“三农”服务的融资难融资的贵难题。

金融是实体经济的血脉，应该更多地为经济社会的快速发展服务。 因此，只有将越来越多的金融资源配置到经济社会快速发展的要点行业和薄弱环节，更好地满足人民群众和实体经济多元化的金融诉求，才能回归金融服务的本源，这就是快速发展普惠金融的本意。

(作者是中国社会科学院金融研究所副所长、研究员)

人民日报( 2019年05月10日版)